일단 신용카드 은행 채무 못 갚으면 카드사 공동전산망에 입력되고 다른 카드사와 공유되고 결과적으로 신용등급이 하락하고 신용카드 이용이 정지되고 전화 독촉이 시작된다. 이 때부터 지옥문이 열리지만 사실 전화 독촉만 올 뿐 크게 문제가 안된다. 전화 안받으면 그만임.

재산이 있으면 압류가 들어오겠지만 재산 없으면 압류도 안들어온다. 집에 빨간딱지 붙이는건 옛날 얘기구. TV 냉장고 이런거 압류해봐야 인건비도 안되니까. 어쨌든 신용불량자 상태로 계속 유지되면 불편하고 불안하겠지.
시간이 좀 지나면 카드사가 악성채무는 고려신용정보같은 추심 업체로 넘기고 그러면 돈 갚으라는 등기우편물 날아오고.

돈 못 갚으면 별 생각 다 들겠지. 집으로 찾아오면 어쩌지? 압류되면 어쩌지? 온갖 상상의 나래를 펼치지만 카드사나 은행도 인건비 안나오는 일은 안한다. 그런데 블라형들은 직장인이니 월급 압류 들어올 수 있겠네. 그러기 전에 방법을 강구하자. 이래서 정규직은 빚 안갚기가 힘들다.

추심 업체로 채무가 넘어간 경우 몇 년 지나면 채무를 협의 할 수도 있다. 5천만원 갚을 걸 천만원만 갚는다든지. 악성채무가 되면 소각해야하니 얼마라도 건지는게 나으니까.

민사채권은 10년간 행사하지 않으면 소멸시효가 완성되어서 안갚아도 되는데 중간에 만원이라도 갚게되면 그 때부터 다시 10년이다. 그러니까 추심하는 쪽에서 10만원이라도 갚으라고 하는건 소멸시효를 연장하기 위함이라고 보면 된다. 10만원 갚지 말고 채무 깎아달라고 해봐라. 추심업체가 악성채권 사올 때 1억원짜리 채권을 3백만원에도 사오고 5백만원에도 사오니까 당신이 채무가 1억원이라면 천만원만 갚아도 채무가 소각되기도 하는데 이런 경우는 채권 소멸시효가 얼마 남지 않았다거나 하는 특수한 경우. 아무튼 빚 안갚고 신용불량자 되고 전화도 안받고 개기다가 우연히 통화되면 재산도 없고 돈도 없으니 용기내어서 깎아달라고 해봐라. 참고로 쌍용차 회생채권 3천938억원의 현금 변제율이 6.79%다. 나머지는 주식으로 출자전환. 강제 투자인 셈이지.

신용불량자가 되면 법원을 통한 개인회생을 하든 신용회복위원회를 통한 채무 조정을 받아야하는데 개인회생도 아무나 하는게 아니다. 개인회생의 첫번째 조건이 안정적인 소득이 있어야 한다. 정규직이든 알바든 월 수입이 꾸준히 들어오거나 배우나 가수같은 직업이라면 종합소득세 자료로 소득을 증명하면 된다.

개인회생은 보통 소득에서 최저생계비를 제외한 나머지 돈을 36개월 갚는데 1인 가족이라면 최저생계비가 100~120만원 정도.
월2백만원을 번다면 최저생계비 120만원을 제외한 매월 80만원씩 36개월 갚으니 80만원*36개월=2,880만원
채무가 5천만원이든 1억이든 2억이든 상관없이 월소득에서 최저생계비를 제외한 돈을 모두 갚는다.
그래서 월급이 5백만원인 사람이 채무 1억원때문에 개인회생을 하게되면 5백만원-120만원=380만원*36개월=1억3천6백8십만원. 채무보다 변제율이 더 높기 때문에 개인회생이 안될거다. 최저생계비는 가족수에 따라 다르다. 검색해봐라.

몇천만원 정도의 채무라면 신용회복위원회에 가면 채무 조정 상담을 받아라. 빚이 5천인데 3천으로 깎아준다거나 그런거다. 카드사든 은행이든 저축은행이든 한푼도 못 갚을 것 같은 상황이면 얼마라도 건져야되니 채무 조정을 해준다.

개인회생의 경우 혼자 살고 빚이 1억원인 경우
월급이 .2백만원이면 매월80만원씩 36개월 총2,880만원 변제율 28%
월급이 3백만원이면 매월180만원씩 36개월 총6,480만원 변제율 64%
소득이 많으면 변제율이 올라가는건 당연한 이치.

만약 개인회생을 한다면 꼭 변호사를 찾아갈 것. 일단 변호사는 무료 상담이고 회생 안될 것 같으면 대부분 억지로 수임안한다. 개인회생 될 것 같으면 변호사는 2백~250만원 정도 내면 변호사는 소송대리인이 되어 변호사 이름으로 다 해 주지만 법무사는 자격의 한계 때문에 소송대리인이 아니기 때문에 변호사처럼 해 줄 수가 없다. 개인회생에서 법무사와 변호사 차이가 뭔지 검색해봐라. 변호사 비용 백만원 아끼려다 고생 좀 하든지.

개인회생 생각하고 있으면 서울시 금융상담센터나 법률구조공단 같은 곳에서 상담 받아봐라. 그런데 그런 곳에 상담원이 비전문가가 많아서 제대로 모르는 경우가 많으니 그냥 변호사 찾아가서 상담받는 것도 방법이다.

그리고 개인회생 할 때 아마 전세보증금과 개인간 채무도 가능할걸? 변호사 상담할 때 꼭 물어봐라.

결론 블라 할 정도면 정규직일텐데 개인회생이든 채무감면이든 변제율 높지 않으니 열심히 갚아야한다. 누구도 인생 대신 살아주지 않고 누구도 빚 대신 갚아주지 않으니 개인회생 같은거 믿고 빚 내서 묻지마 투자하지 마라. 성실하면 대부분 문제가 되지 않지만 성실하지 않으면 대부분이 문제가 된다.